Банковской карте – достойное место!
Отечественная культура безналичных платежей
Илья ТИТОВ
Эмиссия банковских пластиковых карт является одним из ключевых сегментов банковского бизнеса во всем цивилизованном мире: банковские карточки – это удобный и взаимовыгодный инструмент отношений банка и клиента, продавца и покупателя. Сегодня этот инструмент стал привычным и для России.
Темпы роста отечественного рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. По предварительным прогнозам, в 2008 году количество банковских карт достигнет 115–120 млн. Например, в Петербурге на руках у граждан имеется около 6 млн карт. За вычетом пенсионеров и детей получается в среднем по две карты на человека.
Растет и объем операций, совершаемых с помощью пластиковых карт. Так, в 2007 году финансовый поток, реализованный посредством карточек, равнялся 398 млрд рублей и 276 млн долларов. Однако, несмотря на то что эксперты говорят об увеличении оплат товаров и услуг с помощью карт, большая часть операций приходится на получение наличных по дебетовым картам, в том числе на получение зарплаты.
Для примера, из указанной суммы на операции, связанные с оплатой услуг, в 2007 году пришлось лишь 29 млрд рублей. Это катастрофически низкий показатель, если сравнивать с развитыми странами. Да и количество владельцев карт в целом по России весьма невелико: около трех карт на 100 человек. Для сравнения, в США на одного взрослого человека приходится в среднем более трех карточек.
Одним из главных факторов, сдерживающих рост рынка, является по-прежнему низкий уровень финансовой грамотности населения. Несмотря на то что в 2007 году рынку банковских карт исполнилось 15 лет, далеко не у каждого гражданина такие слова, как «кэшийный» или «транзакция» вызовут какие-либо ассоциации. Люди слабо представляют себе саму систему. А многие обладатели банковских карт «поневоле» – те, кому их выдали на работе – предпочитают по старинке хранить деньги под матрасом, предварительно сняв всю сумму с карточки в день получки.
К сожалению, причина не только в отсутствии финансовой грамотности у частных лиц – зачастую ею не могут похвастаться и лица юридические. Так, «продвинутые пользователи» банковских карт регулярно сталкиваются с отсутствием возможности расплатиться в магазине картой. По статистике, во всей стране насчитывается около 700 тысяч предприятий, принимающих наличные деньги, и лишь 150 тысяч из них принимает банковские карты. Магазины отказываются понимать, что борьба за клиента должна вестись в том числе и на этом уровне. Кроме того, реализация оплаты товаров и услуг посредством карты позволяет предприятиям обезналичить часть платежей, что сокращает заботы, связанные с инкассацией. Поэтому полноценное развитие рынка банковских карт в России начнется только тогда, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты. В Петербурге этот вопрос, возможно, скоро решится – уже существует законодательная инициатива обязать магазины с оборотом более 20 тысяч долларов в месяц иметь терминалы по приему карт.
Рынок банковских карт развивается не только вопреки сдерживающим факторам, но и в силу объективных причин, связанных с развитием современной экономики. Вскоре многие люди, у которых не было мысли о карте, столкнутся с необходимостью ее приобрести: сфера услуг в некоторых областях все больше переходит на безлимитный расчет. Например, все большее количество авиа- и железнодорожных билетов продается через интернет. На Западе бронирование гостиниц или аренда автомобиля вообще осуществляется только посредством карты.
Также не сможет не привлечь потенциальных клиентов банков и развитие разнообразных бонусов, сопровождающих карту. Среди таких услуг можно назвать конвертацию валют по более выгодным курсам или гибкую систему погашения кредитов.
Кроме того, банки ведут непрерывную работу по совершенствованию сервиса, связанного с использованием карты. В первую очередь речь идет об интернет-технологиях. Благодаря им клиент может видеть в интернете все возможности распоряжения своим счетом; создавать собственный образец меню; устанавливать различные лимиты на снятие денег со счета; настраивать уведомление о снятии денег на телефон, электронный почтовый ящик или ICQ; блокировать карту через интернет и даже осуществлять платежи через телефон. Надо сказать, что сами банкиры будущее рынка пластиковых карт связывают именно с развитием интернет-сервиса, сопровождающего карточку.
